谁还在诱导消费者借钱。2026年9月16日，外卖、酒店和机票订单的支付页面上，一张几块钱的优惠券或一行“先用后付”的提示，可能把一次付款变成一次授信。一些消费者不清楚自己在结账时为何突然变成了信用支付，有人甚至以为这只是普通的付款结账。
中国人民银行等八部门发布的《金融产品网络营销管理办法》将于9月30日起正式施行。办法明确规定非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项。然而，在实测中发现，信贷选项排在普通支付渠道之上的现象依然常见，部分平台仍为默认勾选。
相关纠纷已经相当多。第三方投诉平台上，一家外卖平台月付产品的相关投诉超过1.6万条，一家电商平台消费信贷产品的相关投诉超过9万条，一家短视频平台月付产品的相关投诉达1.8万余条。投诉内容主要涉及不知情下被开通、被扣款，注销流程繁琐，退款资金无法提现，以及催收与利息争议。
购买机票时，类似的困惑也会出现。有消费者下单时，页面默认勾选了信贷产品，刷脸下单即完成开通，后续退票仍被扣除手续费。开通便捷，退出却不容易。例如，话费券被用来吸引用户开通消费信贷产品，而注销时需另行下载APP，且过程中还会弹出挽留窗口。短视频平台的月付产品则以几元抵扣金引导用户一键完成征信授权，部分用户误触开通后只能事后手动关闭。
“月付”、“先用后付”、“先住后付”等名称强调延后结算，但不同产品的性质并不相同。部分产品的合同写明属于消费信贷，一旦逾期会计入个人征信记录。记者实测了八家主流平台，并查看相关合同与授权协议。在一家外卖平台，月付产品排在支付列表顶部并被默认勾选，输入支付密码即可开通。另一家外卖平台则默认选中一款消费信贷产品的快捷支付选项，放款机构包含消费金融、信托等多家机构。
除了默认选中，优惠也是吸引用户开通的常见方式。一家电商平台用话费券引导用户激活消费信贷产品，分期支付年化利率为8.98%～11.13%。短视频平台给出的优惠是几块钱的还款抵扣金，点击其月付产品的“同意协议查看额度”选项，发现其中包含小贷公司的征信查询、报送授权。订酒店时，“先住后付”容易让人理解为入住后再扣款，但实际上点开协议看到的是小额贷款公司的消费借款合同。
支付与借款的入口有时会分开展示。例如，一家出行平台的出行订单从绑定的银行卡扣款，支付页面本身不会默认调用贷款；其钱包功能中另设独立借款入口，年化利率区间为7.2%～24%。还有一些延后付款服务并未显示出消费贷款的特征，如某电商平台的“先用后付”，以及社交平台旗下电商业务的延后付款服务，都是下单后确认收货才自动扣款。
针对产品命名、信贷选项前置、开通与注销路径不清晰等问题，记者联系了参与实测的八家平台客服。对于开通时的优惠，外卖平台的月付产品客服解释，新用户优惠力度较大，往后一般不会再有这么大的优惠。电商平台客服表示，付款时并不会默认勾选，只有在有优惠时才可能优先推荐。短视频平台客服称，月付不是贷款，只是平台上的一种支付方式。在线旅游平台客服解释，“先住后付”是一种入住方式，用户可以选择平台的消费信贷产品。
深圳市金融科技伦理委员会秘书长本力认为，理论上，只要存在消费垫付行为，基本就可以被认定为借贷。对外经济贸易大学法学院教授苏号朋认为，平台的做法隐匿了相关信息，对消费者构成误导，风险提示也不充分。
《金融产品网络营销管理办法》要求为各类金融产品分别设立宣传展示专区，禁止设置诱导过度消费的算法模型，并禁止以片面宣传首期费用优惠等方式诱导消费。尽管网贷行业已历经多轮清理整顿十大线上实盘配资，场景信贷的诱导开通仍然存在。这类营销竞争长期看会损害消费信贷行业的信用基础，整个市场也难以实现健康发展。谁还在诱导消费者借钱！
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